Las tasas hipotecarias siguen alcanzando nuevos mínimos históricos y los propietarios se han apresurado a refinanciar y reducir sus pagos mensuales, a veces por cientos de dólares.
A medida que las tasas hipotecarias a 30 años se dirigen hacia el 3% o menos, usted es un buen candidato para refinanciar y ahorrar si su tasa hipotecaria actual es cercana al 4%. Eso es bastante común, porque las tasas promediaron alrededor del 4.2% en la primavera del año pasado.
¿Crees que estás maduro para un refinanciamiento? Cuidado, porque las hipotecas son complicadas y es fácil dar un paso en falso.
Los errores de refinanciación pueden ser costosos. Aquí hay seis de los más comunes que querrás evitar en el camino para obtener un nuevo préstamo.
1.-Comparar precios para encontrar la mejor oferta
Probablemente no compraría un auto nuevo sin comparar precios. Lo mismo ocurre con un boleto de avión.
Entonces, ¿por qué alguien tomaría la primera hipoteca que vean? Sin embargo, los estudios han encontrado que más del 30% de los prestatarios nunca comparan hipotecas, dice la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.
Una investigación reciente de LendingTree encontró que los propietarios que refinancian sin comparar pagan un promedio de $ 163 adicionales por mes o $ 1,953 más por año.
Entonces, compare las ofertas de refinanciamiento de tres prestamistas, tal vez más. Asegúrese de pedir estimaciones de préstamos, dice Viral Shah, cofundador del prestamista hipotecario en línea Better.com.
«La única forma de validar una oferta y comparar dos opciones de manzanas con manzanas cuando califica la compra es obtener un cálculo de préstamo oficial. Una estimación de préstamo es un documento estandarizado que detalla todos los costos asociados con su hipoteca”., dice Shah.
2.-Buscando una hipoteca sin intereses
¿Has oído que la Reserva Federal ha reducido las tasas de interés a algo cercano a cero? Sí, eso sucedió, pero no asuma que significa que hay 0% de hipotecas disponibles.
Porque no lo son. Las tasas hipotecarias a treinta años han estado en los niveles más bajos de la historia y son increíblemente atractivas, pero no pierda su tiempo buscando un préstamo sin intereses.
«Un recorte de la tasa de interés de la Fed al 0% no significa que las tasas hipotecarias hagan lo mismo», dice Kimberly Lanham, vicepresidenta senior de Digital Risk, una firma de consultoría hipotecaria.
No existe una conexión directa entre la tasa de referencia de la Fed (llamada tasa de fondos federales) y las tasas hipotecarias. En cambio, las tasas de los préstamos hipotecarios están estrechamente vinculadas al rendimiento o interés de los bonos del Tesoro a 10 años.
Los rendimientos han caído y los precios de los bonos han aumentado, ya que la preocupación por el nuevo aumento en los casos de coronavirus ha llevado a los inversores a retirar dinero de las acciones y ponerlo en bonos como una apuesta más segura.
3.-Tiempo para tomar su decisión
Los mercados financieros han sido volátiles, al igual que las tasas hipotecarias. Así que no te entretengas. Intente moverse rápidamente para bloquear una tasa si ve una que funcione bien para usted.
«El mercado hipotecario está evolucionando rápidamente. Los cambios en las tasas y los cambios en las pautas del programa son comunes. Lo que está disponible hoy puede no estar disponible mañana», advierte Chris Ryan, oficial de préstamos hipotecarios de Citizens One Home Loans en el área de Washington, D.C.
Si te obsesionas con tratar de cronometrar las cosas correctamente y conseguir la tasa de hipoteca perfecta, es probable que te pierdas la mejor oferta disponible.
«La mejor regla general es que si los números tienen sentido, aproveche la oportunidad», dice Shah, de Better.com. «El costo de esperar para ver si las tasas bajan puede ser contraproducente al instante, sin que valga la pena el riesgo».
4.- No tener tu papeleo organizado
Los propietarios de viviendas deben comprender el proceso hipotecario y lo que se espera de ellos. Tener toda la documentación sobre ingresos, activos e impuestos hace que el proceso sea mucho más sencillo», dice Lanham, de Digital Risk.
Shah dice que es importante que sus impuestos se hagan a tiempo, si no antes.
«Sus declaraciones de impuestos se utilizan para determinar exactamente cuánto puede gastar en su hipoteca cada mes. Debido a que una hipoteca lo compromete a años de pagos, queremos asegurarnos de que su préstamo sea asequible ahora y más adelante en la vida». dice.
Según Shah, los prestamistas querrán ver: declaraciones de impuestos personales de uno a dos años; declaraciones de impuestos comerciales que se remontan a dos años, si posee más del 25% de un negocio; y uno o dos años de W-2 o 1099.
5.-Olvidar los costos de cierre de hipoteca
«La refinanciación incluye costos de cierre similares a los que pagó cuando obtuvo su hipoteca original», dice Shah. Debe pagar tarifas que incluyen una tarifa de solicitud de préstamo, una tarifa de originación de hipoteca, una tarifa de tasación, una tarifa de liquidación y otras.
Estos costos de cierre de hipotecas generalmente lo afectarán entre el 2% y el 5% del monto de su préstamo, o un promedio de $ 5,749, según la última estimación de la firma de datos inmobiliarios ClosingCorp.
Si no puede o no quiere pagar sus costos de cierre por adelantado, puede hacer que su prestamista cubra parte del gasto, pero a cambio, se le otorgará una tasa hipotecaria ligeramente más alta.
«Otra opción es ‘incorporar’ sus costos de cierre agregándolos al saldo de su hipoteca. Ambas opciones pueden reducir drásticamente sus costos de cierre y hacer posible un refinanciamiento ‘sin costo'», comenta Shah.
6.-Ser paciente
Es cierto que debe moverse rápidamente si desea refinanciar su hipoteca a una de las tasas más baratas de hoy en día, pero entonces, prepárese para relajarse. La pandemia de coronavirus ha frenado el procesamiento de la hipoteca.
«Los prestamistas manejan niveles de volumen más grandes y se necesita paciencia», dice Ryan, de Citizens One.
Los prestatarios pueden encontrar demoras en las aprobaciones y cierres de hipotecas debido a COVID-19, y las búsquedas de títulos pueden tomar tiempo adicional, particularmente en los estados que ahora están retrocediendo en sus reaperturas.
«Muchos ayuntamientos y oficinas del secretario del condado están cerrados o no están configurados en línea para retirar estos elementos, y los prestamistas no cerrarán sin algunas de estas búsquedas», dice Richard Pisnoy, director de Silver Fin Capital Group, un agente hipotecario en Great Neck , Nueva York.
Pero los prestamistas quieren demostrar que aprecian su paciencia. «La mayoría ofrece períodos de bloqueo de tasa más largos al mismo precio que los períodos de bloqueo más cortos, para compensar el retraso», dice Pisnoy.
Fuente: Moneywise
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