Si eres propietario de una vivienda, pagar la hipoteca mensual es una prioridad. Pero, ¿qué sucede si su casa es destruida, si un huracán, tornado, incendio o alguna otra catástrofe lleva la estructura hasta los postes? Aquí, te diremos lo que puedes esperar y si, de hecho, tienes que seguir pagando tu hipoteca.
La respuesta es sí
Sí, debes continuar pagando su hipoteca cada mes, incluso si no queda nada de su casa. Si estás tentado a alejarte de todo, no cedas a esa tentación. Abandonar una casa que está destruida afectará su puntaje de crédito de la misma manera que lo haría alejarse de una casa perfectamente funcional.
El poder de los seguros
Es fácil quejarse del costo del seguro de propietario de vivienda, pero esa cobertura es su mejor amigo después de una catástrofe. Las compañías hipotecarias insisten en que las personas tienen seguro de propietarios de viviendas por una buena razón: quieren proteger sus inversiones. Exigir a los propietarios de viviendas que lleven al menos suficiente seguro para reconstruir los beneficios de la compañía hipotecaria. Después de todo, su casa es la garantía que asegura su préstamo hipotecario. Pero el seguro adecuado también beneficia a los propietarios de viviendas.
¿Será suficiente?
Si bien esto puede sonar como la forma más aburrida del mundo de pasar 10 minutos, llame a su agente de seguros. Averigüe cuánto está asegurado su casa. Según Marshall & Swift/Boeckh, casi el 60% de los hogares en Los Estados Unidos tienen seguro insuficiente en un 18%. En otras palabras, si esas personas pierden sus hogares, serán responsables de pagar una cantidad significativa para que se reconstruyan.
Digamos que una casa se quema hasta los cimientos, y cuesta $ 250,000 para reconstruir. Un propietario con seguro insuficiente en un 18% tendrá que desembolsar más de $ 45,000 para hacer el trabajo. Si no tienen los fondos escondidos en una cuenta de ahorros, es posible que tengan que pedir prestado.
Cobertura de costos de reemplazo
Si una casa es destruida, la póliza de seguro del propietario debe cubrir el costo de que se queden en otro lugar mientras la casa está siendo reconstruida. Aún así, sin la cobertura adecuada, el propietario podría estar en el gancho para gastos no planificados.
Si le preocupa que no tenga el dinero necesario para reconstruir su casa después de que el seguro pague su parte, el valor del costo de reemplazo (RCV) podría aliviar su mente. Mientras que la prima de RCV cuesta más que la cobertura estándar de los propietarios de viviendas (la cantidad varía según la compañía de seguros), RCV cubre todos los gastos para reparar o reemplazar una casa entera.
Además, RCV garantiza que la casa se reconstruya tan bien como nueva. Digamos que una casa tiene características únicas, como pisos de madera con un patrón intrincado, un sistema de HVAC renovado y una sala de grabación insonorizada. Es poco probable que la cobertura estándar cubra los costos adicionales asociados con la instalación de esas mejoras, pero RCV lo hará.
Volver a su agente
Mientras está en esa llamada con su agente de seguros, asegúrese de preguntar sobre cualquier brecha potencial en su cobertura. Por ejemplo, ¿qué sucede si una inundación se lleva una casa? Es poco probable que una póliza estándar cubra una inundación, así que averigüe cuánto costaría agregar cobertura.
¿Y qué pasa con la cobertura de terremotos? Es tentador omitir el seguro contra terremotos porque los deducibles son muy altos (por lo general, del 10% al 20% del límite de cobertura). Pero digamos que el deducible de un homeowne.r es del 10%, y costaría $ 300,000 reconstruir su casa después de un terremoto. Eso significa que su parte del costo sería de $ 30,000 ($ 300,000 x 0.10 = $ 30,000). Si bien $30,000 es mucho dinero, ese propietario seguiría siendo dinero por delante al pagar el deducible en lugar de perder su propiedad por completo.
Una nota rápida sobre el seguro contra terremotos: Los terremotos pueden ocurrir en cualquier lugar. El terremoto más grande en los 48 estados más bajos ocurrió en el bootheel de Missouri. Y según el Servicio Geológico de Estados Unidos, 42 de los 50 estados tienen una probabilidad razonable de experimentar un terremoto. Aquellos que viven en estados donde los terremotos son raros pueden encontrar relativamente barato agregar la cobertura de terremotos a sus pólizas de propietarios de viviendas.
Su primera llamada después de un desastre debe ser a su compañía de seguros. Su segundo debe ser a su prestamista hipotecario. Su prestamista no solo querrá saber que su garantía de préstamo ha sido destruida, sino que probablemente querrá ayudar. Por ejemplo, si usted es dueño de un negocio en casa y perder la casa va a interferir con su capacidad para hacer el pago de su hipoteca, su prestamista puede ofrecer una indulgencia. Si bien no tienen la obligación legal de ayudar, la mayoría de los prestamistas lo harán porque es una opción mucho mejor que la exclusión de la propiedad.
A nadie le gusta particularmente pagar las primas de seguro, pero la mayoría estaría de acuerdo en que saber que están cubiertos les ayuda a dormir por la noche.
Oportunidad para ahorrar miles en su hipoteca
Lo más probable es que las tasas de interés no se mantengan en mínimos de varias décadas por mucho más tiempo. Es por eso que tomar medidas hoy es crucial, ya sea que desee refinanciar y reducir el pago de su hipoteca o que esté listo para apretar el gatillo en la compra de una nueva casa.
Fuente: The Motley Fool
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